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现金贷是一盘怎样的生意?业内人士:不“高 ...-IT新闻_博 …

支持者则称,现金贷本质上还是一种普惠的信用卡服务,以科技手段向低收入人群提供短期借贷,是一种市场供需行为。而所谓的高息实际上是包含了各种风控、获客成本后的利息,并非纯借贷利息。这场争论,随着一家自媒体对趣店 CEO 罗敏的专访,一夜之间成为了颇受议论的社会话题。自 2015 年下半年至今,两年时间国内出现上千家现金贷平台,他们中不少被贴上原罪的标签,也有不少立志成为新金融领域的科技公司。颇具争议的现金贷究竟为何物,我们希望通过这篇文章为您解答。现金贷,是小额现金贷款业务的简称,指小额、短期、不限用途的现金借贷,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账为特性。现金贷是无场景的消费贷款。最开始,这种方式主要在线下进行,比如早期由银行发行的信用卡,然而信用卡审核条件严格,覆盖人群极其有限。这为线上互联网金融企业提供了机会。随着技术的发展,线上风控技术出现,现金贷也进入线上。根据第三方监测平台网贷之家的报告:小贷公司借款期限通常在6-12 个月,最高可贷 50 万;P2P 较多集中于一年期内(个别平台可贷两年期),可贷额度最多不超过 20 万,多数平台为 5 万以内;垂直现金贷平台通常在 6 个月之内,可贷额度通常在数千元-万万左右;持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3-12 个月(个别的有两年期和三年期),借款额最多不超过 20 万。另外则是银行等机构。垂直平台主要依靠银行、信托等机构获得稳定的资金来源。比如趣店招股书显示:其机构资金来源主要包括银行、一家消费金融公司以及其他机构;2017 年上半年,趣店促成的借款中有 55.4% 的资金来自于机构;早期,P2P 曾是趣店重要的资金来源,但随着交易规模的迅速扩大,P2P 作为资金提供方的角色已经弱化。何为高利贷?按照最高法院的司法解释,借贷双方约定的利率未超过年利率 24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率 36%,超过部分的利息约定无效。而在 24%-36% 之间的利息,则属于自然债务区。因此 36% 被认为是借贷利息的红线,超过部分被视为高利贷。今年 4 月,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,首次把现金贷纳入整治范围,并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。一本财经曾统计,市面上 78 家比较知名的现金贷平台,平均年化利率 158%,有 47 家平台的年化利率超过 100%,高于最高法院关于民间借贷利率上限为 36% 的规定。一笔 1000 元的贷款,假设年化利率为上限的 36%。成本最大的是资金来源成本即从机构借贷的利息为 10%-14%;其次是征信风控费用按照1% 来算,需扣除 10 元风控费用;再考虑获取用户要花费不少的营销成本,此外还有1%-20% 不等的坏账率,所有系数相抵消后,已经几乎没有盈利的空间。按照该业内人士说法,这是现金贷平台的通常做法:贷款利息与服务费、管理费分开收取,如果按银行那种年利息计算方式,贷款利息与服务费、滞纳金合并,这个利息是非常高的,甚至能超过 100%;而如果按照贷款利息和服务费、滞纳金分开收取,则业内平台的贷款利率普遍利息低于 36%。这也是业内比较认可的做法。趣店 CEO 罗敏在近日的专访中称,我们提供的实际上是线上的信用卡。那些用信用卡购物的人,吃饭刷卡的人,不是掏不起这个钱,而是享受到分期付款,是一种金融服务,是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。不过,当你了解了信用卡和所谓线上信用卡在风控体系和发行标准上的不同之后,你可能会发现,希望为那些没有信用卡的人群提供分期付款服务的现金贷,势必有其设置高利率的土壤。在催收上,信用卡因为接入央行的征信体系,让用户形成天然的震慑,因此坏账相对较低,催收手段也主要以电话催收、征信限制为主。尽管罗敏在回应媒体对其催收质疑时称一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。但是现实中这种雷锋式催收的做法并不多见,反而最常用的催收手段则是各种电话催收、上门催收,甚至出现人身伤害事件。网贷之家 CEO 石鹏峰近日在接受媒体采访时表示,现金贷是消费金融中的一个细分市场。消费金融在中国发展到现在,对于整个互金行业及普惠金融领域来说,是很重要的一个细分市场。但是,由于消费金融中小额现金贷相对落地难度很低、速度更快,所以目前看到了大量现金贷的身影,而未来消费金融领域真正有大前景的还是有场景的消费信贷(消费分期)和针对优质用户的大额现金贷。而中国证券报在 10 月 13 日报道称,监管部门的重拳整治已经在路上。央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着普惠金融旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。

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